保險怎麼買？！

普遍常聽到的失能險商品多為終身型且保障以 1-6 級失能扶助金為主，7-11 級失能保險金只能以商品中的一次金的40%、30%、20%、10%、5%給付。也因如此，這篇文章介紹的商品就是用來拉高失能一次金的保險金，像是規劃 500 萬，七級失能就是領500萬*0.4 = 200萬。

另外，有些保戶可能會想用意外險拉高，這也是其中一個方式，因意外險一般會有「意外失能一次金」，效果等同於失能一次金的商品，只是只保障意外造成的失能狀態，疾病造成的失能狀態無法理賠。內政部統計處按「身心障礙者人數按致殘成因分」統計疾病致殘比例約為 57~60 %、意外致殘 9~10 %。

目前市面上有四個商品常見推薦，分別為
友邦人壽 十一助行失能照顧保險附約(YRDR2)
台灣人壽 一年定期失能健康保險附約(BX0)
宏泰人壽 祝扶100失能健康保險附約(DCS)
富邦人壽 一年定期超安心失能健康保險附約(11R)

底下補充說明：(圖中保費以保額100萬計算)
圖中保額範圍為最大投保保險金額範圍，實際狀況請按「當時投保規則」而定。
台灣人壽 另有 1-6 級失能復健保險金，按保險金額 10% 給付，同一保單年度一次為限。
宏泰人壽 給付方式不同於其他三者，以每月給付保險金額，最高 100 個月、最低 5 個月(相當於 一級失能 100%、十一級失能 5%)，可申請提前貼現(貼現利率 2%)，一次領回的保險金會略低於其他三者。

評析：
友邦人壽 因小孩主約選擇較少，目前較常見於 20 歲以上的保戶規劃，男性的保費漲幅並不大，也是大多男性保戶的首選商品。主約可用「平安定期壽險」10 年期 100 萬附加此商品，或者利用眷屬附約附加於太太主約底下。(小心離婚會造成附約無法延續)
台灣人壽 投保規則限制較多，不可附加於失能險主約下方，須為主附約壽險合計保額五倍為限，也因此常見用「福安心專案」的福滿人生終身壽險當主約(保額 10-29 萬為專案，投保門檻為年繳保費超過1萬)，另外附加平準型定期壽險附約 6年期 90萬，可拉高BX0的保額至 500 萬。
宏泰人壽 由於小孩這類商品選擇不多，此商品對小孩來說是最佳選擇，最高保額可拉至 4 萬(相當於一次金 400 萬)，成人則是以整體規劃做為考量評估且選擇商品也較多，不一定會以宏泰作為最優先考量。
富邦人壽 受限於投保規則，為主約保額一倍為限，想規劃至 500 萬，主約保額需要 500 萬才可規劃，主約成本相當高。另外，就費率考量也不會考慮它，請當它不存在吧！